河北廊坊中国人寿保险代理人史子旭
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少儿险指南
年收入30万的家庭,如何配置保险?
2020/04/05   来源: 廊坊中国人寿   浏览: 1

主要内容如下:

● 假定家庭情况简述

● 配置的三个步骤

● 具体方案示例

一、假定家庭情况简述

基本情况: 

刘先生和太太今年都30,两人月收入各10000,加上年终奖后,家庭年收入约30万元

儿子今年3,年底准备上幼儿园;

一家三口只买了社保,没有买过任何商业保险。 

资产负债情况: 

目前存款30,每个月要5000房贷,还剩17年,共72万负债 

现金流: 

加上房贷后,家庭月支出平均约13000,年盈余14左右。

二、配置三步曲 

其实关于怎么规划保险方案的步骤,我之前有给大家聊过了多次了,下面跟大家再简单地复习一下吧。

1、风险梳理 

一般会造成家庭财务坍塌的风险有三种:身故风险、疾病风险、残疾风险。 

结合家庭每个成员在家庭中承担的责任以及角色特定,我们可以得出以下结论: 

刘先生和太太作为家庭经济支柱,身故会对家庭造成重大损失,因此都需要配置寿险; 

家庭每位成员都面临着疾病、残疾风险,所以都应该配置重疾险、医疗险和意外险。

2、量化需求 

确定了每个人需要配置的险种后,接下来就是量化需求,结合实际情况计算每个险种要买多少保额了。 

a.寿险 

寿险是给家庭经济支出配置的,保障缺口按照以下公式计算:

年收入30万的家庭,如何配置保险?

得出缺口后,按刘先生和太太的收入比例分摊,就能得出各自的寿险配额了。 结合刘先生家庭的财务情况,得出家庭寿险总缺口为160万左右,即刘先生和太太的寿险保额至少每人80 

至于保障多久,覆盖家庭支柱的经济责任即可,比如供完房贷、孩子毕业,至少20的时间。如果还考虑孩子未来出国留学、继续深造,可以考虑保障30年。

b.重疾险 

重疾的保额,可以按照这样的公式计算: 

年收入30万的家庭,如何配置保险?

即刘先生和太太的重疾保额至少每人50万;

 至于儿子的额度,考虑到父母误工费、未来难买保险等因素,一般建议至少配置50万。

保障期、具体产品保障力度等需要结合家庭预算去进行针对性的选择。 

c.医疗险和意外险

因为性价比极高,市面上的产品保额一般都够用,我就不多说了,按需选择就可以了。

3、敲定预算

合理保费支出,应该要根据家庭的可支配收入而定,最多不应超过家庭年收入10% 

年收入30万的家庭,如何配置保险?

结合逻辑斯蒂黄金保费曲线,林先生一家的合理预算在29000元左右。

三、具体方案示例

梳理前面的内容,可以得出刘先生家庭保障的基本雏形: 

刘先生夫妇两人: 
寿险:保额各80万,保障期至少20年;
重疾险:保额各50万;
医疗险和意外险:均购买一年期产品; 

儿子: 重疾险:保额50万医疗险和意外险:均购买一年期产品;

按照保障先行的原则,如果面临预算不足的情况,我们会先缩短保障期,保证保额充足,确保风险发生时保额是够用的。

最后我想说

没有一套方案是适用于所有家庭的,即使有些家庭目前财务情况很相似,但也会因各自家庭未来的规划的不同,所适用的方案也就不同了。

因此,以上的方案仅作参考,大家实际上配置的时候一定要根据自己的实际情况和需求去调整。 梳理好自家的情况,了解真正的需求,定制好方案雏形之后,再去匹配合适的产品。以需求为导向,才是最正确的做法。

再者,不管现在我们家庭配置的保障是否充足,未来我们都是需要去不断地监测并调整的,因为家庭的财务情况、社会医疗等也在不断变化。 如果大家在为自己家庭配置保险时,想得到一些专业的建议,或者干脆想让专业的理财师为你量身定制,都可以私信我,免费报名11的家庭保障方案,会有专业的理财师协助您梳理家庭需求,并定制专属的家庭保障方案。​​​​


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